后疫情时代如何正确配置保险?买保险过程中 需要避开哪些坑?

2020-03-26 06:37:13 来源:国际金融报 作者:罗葛妹 3天狂撸22%利润!

  根据中国保险行业协会的最新数据,截至3月17日,保险行业捐款、捐物总额达3.74亿元。行业抗疫专属理赔累计近13万件,累计赔付金额超过2.18亿元。这不仅让我们看到了保险行业的大担当,也充分意识到保险的重要性。

  ★如何通过配置保险来转移风险?

  我们一生中需要7张保单,分别是意外险、医疗险、重疾险、养老保险、寿险、子女教育和财产保全保单。要根据人生不同阶段的收入以及责任压力,逐步配置。

  意外险:我们在生活中经常会遇到大大小小的意外,有的影响会比较大。意外险并不能规避意外的发生,意外险的功能是身故/残疾给付,可以在意外发生后转嫁一部分财物损失风险给保险公司,比如意外门急诊、意外医疗费用等。

  重大疾病保险:属于确诊即给付的保险,和具体花费无关,不需要拿着医疗发票保险,这点是普通医疗保险的区别。

  重大疾病保险主要有三个作用:一是确诊即给付保险金,可弥补医疗费的不足、支付康复费用、偿还债务、保全财产;二是未患重疾可用现金价值补充养老金;三是最差的结果作为身故保险金给付,协助家人偿还债务、补充生活费用。(这里指终身重疾险)

  商业养老险:现在老龄化严重,年轻人生育率又低,老了谁来养自己是个非常严肃的问题。我们就算65岁退休,按照现在的平均年龄85岁来计算,也还有20年的退休生活,而且随着医疗水平的日渐提高,人类平均年龄每年都在递增。社保是保而不包,社保的替代率非常低,要想过有品质有尊严的养老生活,就必须在能挣钱的年龄为自己准备未来的养老补充。与生命等长的年金产品无疑是最好的工具。

  寿险:我们很多人都有车贷、房贷,那么一张转嫁同等金额的房贷险就非常重要。如果我们还有父母妻儿,我们还有肩上的责任,那么我们更要测算保障他们正常生活需要花费多少钱。买一份同等金额的寿险,以转嫁万一我们丧失赚钱能力的时候,他们的生活来源问题。

  定期寿险、终身寿险、减额寿险等都是可以根据具体情况选择的。

  教育金:通过保险准备、教育基金,最大的好处是可以做到专款专用,强制自己为小孩存下一笔钱。不能因为任何家庭的变故或者投资损失影响孩子学习。当然小孩磕磕碰碰也是常有的事,意外险自然不能少。

  财产保全:再有余力的话,还可以考虑财产增值的保单,以防止自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀,以及将自己的财产能确保给到指定的人。这部分涉及到的法律知识比较多,包括《婚姻法》《继承法》《公司法》《信托法》等等,这里不做详细展开。

  ★疫情期间,现金为王,如何才能保证稳定的现金流?

  对于我们很多依靠纯工资收入的人来说,最重要的是要有3至6个月的现金储备,以及不靠有限的时间和劳动换取的“睡后收入”,确保没有工资收入的时候也能有稳定的现金流,保证正常的生活。

  同样,对于企业主来说,疫情期间不开工工资照发,还有租金压力、库存压力等。所以除了需要前面所说的这些以外,还需要考虑企业的现金流,以及家企隔离,就是万一企业有什么风险,如何保证不波及到自己的家庭,保证家人的正常生活。

  在危机世界和危机时期,资产安全是首位的,目前的大环境建议现金为王。可以做现金管理的工具是非常多的,比如可以用货币基金、银行大额存款、信托产品、人寿保单等。

  货币基金和银行大额存款可以在银行买,属于短期理财产品。信托产品起点比较高,一般需要可投资资金在500万元以上。比较普适性的就是人寿保险。可以作为中期或者长期的理财,收益安全稳定,而且结合复利效果,长期收益也是相当可观的。

  但是建议不要因为收益而直接参与股票市场的投资。股票市场是有涨跌的,而且是需要非常强的技术和时间投入的。如果真的要参与,建议购买基金或者咨询专业的投资机构

  这里需要特别要提醒的是,在购买银行理财产品的时候,千万要看清楚合同,别买了股票型的理财产品,这样增加了风险还增加了手续费。

  ★买保险过程中,应该注意些什么?

  保险理念方面:我们经常会遇到一些人,说买了很多保险,详细了解才知道,买的基本上都是分红险、万能险等理财产品,真正的保障型保险,却一份都没有。等到出险去找保险公司,被拒赔,就说保险是骗人的,然后要求退保。一退保发现连交的保费都回不来,更加觉得保险是个坑。其实是自己买错了保险。保险姓保,应该先保障后理财。

  保险产品方面:随着互联网发展,线上投保非常方便,但很多消费者在线上投保时,不看健康告知、不看条款,闭着眼睛就买,这很容易在未来理赔时候产生纠纷。保险不是一个商品,而是一个工具,所以建议大家找专业的保险业务员来服务。

  保险销售方面:疫情期间,大家无法见面,电销模式再度兴起。其中就有一些话术会有避重就轻和夸大的成分,比如将不确定的“预期收益”说成是确定的保证收益等。建议清楚询问并且了解保险产品关键信息,比如该保险产品的名称、其对应的保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、缴费期间、退保损失等。若遇到电话销售人员误导宣传,可及时向监管机构投诉。同时要警惕承诺“全额退保”陷阱。

  【互动问答】

  1.线上买保险靠谱吗?

  购买保险主要看的是条款,而不分线上和线下,只是渠道不同而已。如果大家有能力自己仔细研读条款,也能线上操作理赔或者领取,那么互联网保险产品无论是在价格还是产品创新上都非常有优势。

  2.怎么看待营销员利用疫情贩卖焦虑来销售保险产品?

  不管是否在疫情期间,大家的焦虑都存在,不需要贩卖。疫情期间,很多保险公司都免费拓展了新冠肺炎责任,以解决大家的焦虑,这特别好,这样的产品是值得配置的。但是大家不能认为买了这类产品就不再需要其他产品。还是这句话,保险是一个专业的工具,需要针对具体风险整体做规划。

  3.我现在还很年轻,身体也健康,是不是可以晚些再买保险?

  如果风险是可以用日历测算的,那么我们就有办法规避它,就不需要靠保险了。但事实是谁也不知道明天和意外哪一个先来,这才是保险的价值。趁年轻身体健康买保险,晚了可能就买不了了。

  4.我想买保险,但又觉得如果不出险,交的保费就打水漂了?

  首先,保险分两种。一种是纯消费型的,一种是储蓄型的。储蓄型的就相当于零存整取,是有本金有利息的。消费型的确实是不出险,钱就打水漂了,但是如果出险就会有很大杠杆,这就是社会统筹机制,类似众筹的概念。

  5.买保险是不是找熟人更好?

  找靠谱的人,而不是找熟悉的人。因为理赔的时候是看条款,而不是看熟悉度。如果既是熟悉的人又是靠谱的人,当然更好。

  6.市面上的好产品越来越多,是不是可以等等再买?

  买保险是为了风险转嫁,人生每个阶段情况都不一样,没有最好的产品,只有最适合我们现在去配置的产品组合。

  7.是不是大公司的产品更好?

  首先,所有保险产品都是经过银保监会审批销售的,同类产品差别并不会太大。其次,买保险看的是条款,能不能理赔是依据条款,而不是依据公司。再次,每家公司都有自己主打的拳头产品,但不可能每一个产品都是无敌的。最后,什么叫“好”产品?每个人都有自己的定义,有的喜欢性价比高的,有的喜欢理赔快的,有的喜欢网点多的,有的喜欢公司品牌大的,有的喜欢产品名字特别好听的……所以没有最好的,只有最合适的。

  8.身体有些小毛小病,还能买保险吗?

  保险产品有很多,有的对身体健康有要求,有的没有,有的要求高,有的要求低。临床医学看的是过去到现在的变化,核保医学看的是现在到未来的发展。所以不是医生说“小问题”就一定可以投保,也不是医生说“大问题”就一定不能投保,要根据不同公司不同产品不同核保政策决定,建议咨询专业的保险顾问,如实告知后经核保确认决定。总之,买保险要趁早,趁年纪轻身体好,保费低还可以挑选产品,何必等到产品挑你。

关键词阅读:买保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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